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Renégocier prêt hypothécaire

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FAUCHE

Re: Renégocier prêt hypothécaire

Message par FAUCHE » ven. 26 juil. 2013 08:55

Bonjour TomBlanchet,

Voila un texte remarquablement documenté au profit de ton interlocuteur.
Cela étant dit, la coutume chez nous est de se présenter, nous t'attendons donc sur le chapitre présentation. merci d'avance.

krasnaya
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Re: Renégocier prêt hypothécaire

Message par krasnaya » mar. 20 août 2013 06:51

Bonjour,

Je n'avais pas vu ce message, un grand merci!

J'attends donc fébrilement le mois d'octobre pour voir si je vais payer plus ou moins l'année prochaine :)

Bonne journée

krasnaya
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Re: Renégocier prêt hypothécaire

Message par krasnaya » jeu. 31 oct. 2013 07:31

Bonjour,

Je reviens vers vous vénérables dividendaires, avec l'une ou l'autre question liées à mon habitation :

1 - Bonne nouvelle, je ne paie que 10 euros de plus par rapport à l'année passée (soit 40 euros de moins qu'en 2011 :D )

2 - J'ai reçu un audit énergétique gratuit pour vendredi prochain (d'une valeur de 780 euros selon l'expert...)

Je reviens donc à ce point 2 :

Il me semble inévitable qu'une isolation tip top de son habitation est très profitable à long terme, puisqu'on est censé baisser drastiquement sa consommation de gaz.

Ma question portera plutot sur la plus value suite à une revente (dans 4 à 5 ans pour moi) : est-ce réel? Ou juste un truc commercial pour motiver les gens à faire des rénovations chez eux?

Il est impossible de vous demander des chiffres exacts, bien entendu, trop de facteurs qui changeront la donne.

Mais est-il prouvé (articles sérieux, expériences vécues) qu'une maison bien isolée se vendra mieux qu'une maison du même type mais sans apport particulier niveau isolation?


Merci!!

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Re: Renégocier prêt hypothécaire

Message par Chokotoff » jeu. 31 oct. 2013 10:11

Bonjour krasnaya,

Je me permets de te retourner la question. Imagine que tu recherches à acquérir un bien immobilier pour y habiter toi-même (acheter pour louer est encore un autre cas de figure). Imaginons que ce bien soit mis en vente à 200000 euros et que tu es prêt à les mettre parce que tu juges que l'habitation les vaut (situation, voies rapides, train, commerces, écoles...). Par contre, cette maison a été construite en 1950 et est audité "G" sur l'échelle de la consommation énergétique.

Imaginons maintenant que cette même maison, identique, sauf que le vendeur a fait des frais d'isolation pour 50000 euros (isolation par l'extérieur, isolation du toit, isolation du sol, remplacement des châssis ET des vitres...). Mise à prix : 250000 euros. Es-tu prêt à mettre cette somme pour cette maison, alors que tu l'avais correctement évaluée à 200000 euros (et que, par conséquent, 250000 euros est surévalué sur base des critères habituels (situation, voies rapides...)) ?

En fait, il y a fort à parier que tu vas discuter avec le vendeur pour lui faire entendre que le prix correct est 200000 et non 250000 euros.

Le même raisonnement est effectué sur les panneaux solaires :
Vendeur : "Oui, mais il y a des panneaux solaires !"
Acheter potentiel : "Oui, et ?"

Un des facteur principaux, si pas le principal dans l'achat d'un bien immobilier pour y habiter soi-même, c'est bien souvent le coup de cœur (avec les composantes prix et localisation bien sûr). Toutes les considérations "énergie" viennent bien après comme bonus. "Oui, celle d'à côté est mieux isolée et consomme moins. Mais écoute, chéri(e), je préfère quand même celle-ci".
Quitte à faire les travaux énergétique soi-même par après.

En conclusion, je dirais la chose suivante : que ce soit pour l'énergie, les panneaux solaires, la nouvelle cuisine ou les peintures, fais les travaux pour toi. Et si, à la revente, tu arrives à bien emballer l'histoire, c'est un plus.
Dis-toi aussi que les normes d'aujourd'hui sont différentes de celles d'hier et il y a fort à parier qu'elles seront différentes de celles de demain. Sans oublier les éventuelles "pertes" au cours du temps.

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Re: Renégocier prêt hypothécaire

Message par krasnaya » mer. 20 nov. 2013 20:34

J'avais perdu de vue ce message.

Merci pour ton avis fort intéressant, et très réaliste!

Bonne soirée!

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Re: Renégocier prêt hypothécaire

Message par Nathanaël » ven. 9 mai 2014 11:40

Pour en revenir à ce sujet, je confirme qu'une renégociation d'un taux en refinancement dans sa propre banque sera (presque) toujours plus élevé qu'un taux "nouveau client". Cela dit, changer de banque ou rester dans sa propre banque est un calcul à faire, et Chokotoff l'a d'ailleurs bien mieux expliqué que moi, qui dépend de plusieurs éléments.

Si vous changez de banque, il y a :
  • - les fameux 3 mois d'indemnité de remploi à payer (3 mois d'intérêts)
    - les frais de main levée (suppression de votre crédit initial)
    - les frais d'acte du nouveau crédit (droits d'enregistrement, notaire, etc).
    - les frais de dossier (certaines banques en font cadeau, d'autres ne peuvent plus le faire)
Il y a également d'autres paramètres à prendre en compte, comme les tarifs des comptes courants, taux des comptes épargnes, assurance incendie et assurance SRD. Bien souvent, vous allez en effet souscrire ces services dans la même banque pour bénéficier d'un meilleur taux.

Comme l'a bien expliqué Chokotoff, rester dans sa banque initiale peut parfois être plus intéressant même si le taux renégocié est un peu plus élevé que dans la nouvelle banque.

En effet, si vous restez dans la banque initiale et renégociez votre taux, il y a :
  • - les 3 mois d'indemnité de remploi à payer
    - les frais de dossier
Et c'est tout.

Bref, c'est un calcul tout simple à faire :)

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Re: Renégocier prêt hypothécaire

Message par Chokotoff » lun. 1 sept. 2014 14:11

Bonjour à tous,

C'est le moment, c'est l'instant... d'aller voir votre banques, d'autres agences de votre banque, ainsi que d'autres agences d'autres banques (vous noterez les marques du pluriel, ce n'est pas une erreur).

Oui, les taux sont historiquement bas. Non, ils ne pourront pas descendre indéfiniment. C'est ce qui se disait il y a six mois, un an, deux ans, trois ans. Toujours est-il que l'on observe encore aujourd'hui des plus bas, presque quotidiens.

Il y avait déjà le site http://www.guide-epargne.be qui donnait une bonne indication de ce qu'il était possible d'obtenir auprès des banques. Ils ont fait mieux encore. Ce même site vient de sortir un module de calcul pour vérifier s'il était opportun ou non de revoir son taux et/ou de le racheter ou, au contraire, de ne pas bouger : http://www.guide-epargne.be/epargner/re ... prunt.html
C'est assez bluffant, limite déloyal pour les banques ! 8-)

Brrr
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Re: Renégocier prêt hypothécaire

Message par Brrr » lun. 1 sept. 2014 14:57

Et j'ajoute qu'il ne faut pas hésiter à aller frapper à toutes les portes!

Les banques savent que nous cherchons à refinancer nos emprunts et c'est donc le moment pour elles de nous mettre le grappin dessus. Elles sont en pleine chasse afin de piquer les clients des autres.
Faites jouer la concurrence!

Mon expérience personnelle: Il y a 15 ans, j'avais contracté mon PH dans la banque A. Après 5 ans, je veux le refinancer. J'ai trouvé moins cher (tous frais compris) auprès de la banque B. Que j'ai donc rejoint. Faut dire que la banque A n'avait pas fait grand-chose pour me retenir, croyant sans doute encore que la mobilité bancaire n'était qu'illusion... Et aujourd'hui, ma banque B daigne envisager de renégocier si je ramène ou si j'investis dans d'autres produits financiers chez eux (épargne pension, enfants,...). Au contraire de la banque A, que j'ai recontactée, et qui sont prêts à renégocier si je ramène uniquement mon PH chez eux.

La concurrence, c'est fou!

Brrr

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Re: Renégocier prêt hypothécaire

Message par Coquelicot » sam. 7 févr. 2015 17:54

Bonjour,

en décembre 2009 j'achetais une maison avec le prêt tremplin. C'est un emprunt à taux fixe, en10 ans. J'en suis donc à la moitié et je rembourse 575 euros/mois encore 3 ans et puis pour les deux dernières annees je payerai 625 €.

Est il intéressant de chercher à renégocier mon prêt ? Si oui, dans l'agence où ai fait mon prêt (Bricoult à Châtelet) ou bien ailleurs ? Mais alors où ?

En fait ce qui m'intéresserait ce serait de raccourcir le temps de l'emprunt plutôt que de diminuer les mensualités...

A voir suivant vos conseils :-)

Merci déjà du soin que vous prendrez de ma demande.

Coquelicot :-)

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Re: Renégocier prêt hypothécaire

Message par Chokotoff » mar. 17 févr. 2015 09:09

Bonjour Coquelicot,

Le première chose intéressante, c'est d'aller se présenter dans la section idoine du site.

Avant de répondre concrètement à la question, il faut savoir que plus il reste du capital à rembourser, plus il est intéressant de renégocier.

Pour la question concrète, il y a deux choses que je vois : le fait que ce soit un prêt tremplin et la durée.
Et aussi une que je ne vois pas : les conditions du prêt (au moins le taux).

Le fait que ce soit un prêt tremplin a-t-il un impact sur votre emprunt existant ? Y a-t-il une clause dans votre contrat qui vous contraint à quelque chose au niveau de votre emprunt actuel ?

La durée maintenant.
Dans votre cas, il vous reste cinq ans. Et au vu des mensualités que vous payez sur dix ans, le montant emprunté ne devait pas être énorme, et le montant restant ne doit pas l'être non plus. Vous allez payer beaucoup de frais pour pas grand chose. Limite, cela vous coûtera plus cher.

Diminuer la durée au lieu des mensualités est souvent la solution choisie. Par contre, n'oubliez pas les conséquences fiscales. Dans votre cas précis, à supposer que ce soit un emprunt avec inscription hypothécaire et que vous le déduisez dans votre déclaration fiscale, il faudrait savoir ce qu'il advient de la déductibilité, puisque la déductibilité n'est octroyée que pour un emprunt (avec inscription hypothécaire) de dix ans minimum. Si vous diminuez la durée, quid de la déduction ?

En résumé, et en considérant uniquement les éléments que vous avancez (communiquez au moins votre taux sur base annuelle), ne touchez à rien.

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